Чем привлекают ипотечные программы?»

Когда-то, во второй половине восьмидесятых годов прошлого века, Михаил Горбачев выдвинул лозунг: «Каждому квартиру к двухтысячному году!».

Конечно, и тогда было понятно, что лозунг совершенно нереальный, но мы сейчас не об обещаниях этого политика. Мы о том, что каждая семья хочет иметь свое жилье.

В идеале – и должна, но, к сожалению, цены на рынке недвижимости сейчас таковы, что вот так вот взять и приобрести квартиру, выложив требуемую сумму из кармана, могут очень и очень немногие.

А между тем, где-то жить нужно всем.

Конечно, можно снимать жилье, но все-таки жизнь в жилище, из которого в любой момент тебя могут попросить съехать, превращается из жизни в обитание. Ни перепланировку, ни даже ремонт в чужой квартире делать не станешь: зачем, ведь, возможно, завтра здесь будет жить уже кто-то другой.

К тому же вы все равно тратите определенную сумму в месяц на оплату аренды жилья. Почему бы не тратить на ипотеку? Да, сумма, безусловно, будет больше – но, по крайней мере, понятно, что по истечении срока жилье, которое вы оплачиваете, будет стопроцентно вашим.

Да оно и сразу станет вашим, ведь если вы берете кредит, чтобы купить, к примеру, телевизор, – не считаете же вы, что он станет вашей собственностью только после полной выплаты кредита? Кстати, в этом основное преимущество ипотеки перед долевым строительством, поскольку вам не придется ждать, когда же наконец строящийся дом будет сдан в эксплуатацию.

Итак, решив оформить ипотечный кредит, спустя всего одну две недели вы уже будете знать о решении банка, и станете владельцем собственного жилья.

Да, при условии невыплаты кредита вы можете его лишиться – но еще одним плюсом ипотеки является то, что вы заранее знаете, какую сумму должны будете выплачивать ежемесячно: ведь погашение ипотечного кредита производится равными долями.

Приобретение жилья через ипотеку абсолютно защищено от мошенничества: приобретаемую квартиру проверяют технические эксперты и юристы, а оформлением документов занимаются специалисты; благодаря этому ситуация, в которой на вашей жилплощади оказывается прописан еще кто-то, исключена полностью.

Кстати, в последнее время ставки по ипотечному кредитованию стали ниже, к тому же многие банки отменили комиссии и некоторые другие виды дополнительных расходов, снижен первоначальный взнос. Многие банки также отменили мораторий на досрочное погашение займа.

Чем опасна ипотека? 5 главных фактов!

Во время кризиса объем продаж недвижимости упал: например, в первом полугодии 2011 года квартир и домов было продано меньше, чем в первом полугодии 2010. Сейчас ситуация потихоньку начинает стабилизироваться. Банки снова выдают кредиты, в том числе и ипотечные, и люди, знающие, что другой возможности приобрести самостоятельное жилье у них может и не появиться, спешат подписать договора (тем более, что многие банки понижают проценты, уменьшают размеры первого взноса и убирают некоторые дополнительные платежи).

С одной стороны, ипотека – это благо: с таким же успехом можно накапливать на самостоятельную квартиру и как раз лет за 15-20 накопить (если не думать о том, что часть накоплений «сожрет» инфляция), а в это время ютиться вместе с родителями – или пользоваться съемным жильем (а ведь оно тоже стоит денег!). С другой стороны – с помощью ипотеки все это время можно пользоваться своим жильем.

Но ипотека имеет ряд «подводных камней», которые следует учитывать, если вы не хотите остаться, как старуха в сказке о рыбаке и рыбке, «у разбитого корыта».

Итак, если с вас взяли некоторую сумму за рассмотрение заявки, то в случае отказа в кредитовании вам ее не вернут. Если вы вдруг решитесь отказаться от подписания ипотечного договора – вам ее тоже могут не вернуть.

Неприятным сюрпризом могут стать дополнительные — так называемые «скрытые» комиссии и платежи. Причем изначально клиент имеет доступ к информации только по основным условиям кредита, а о прибавке к платежу (причем зачастую довольно существенной) вы можете узнать только при прохождении.

Опасным моментом являются также штрафы за просрочку выплаты — их вы не можете просчитать заранее.

Также в список опасностей можно включить недобросовестного консультанта по ипотечному кредитованию: хотя в идеале он должен помочь вам оформить и получить ипотечный кредит (в том числе – подобрать для вас оптимальную схему кредитования), на самом деле зачастую такие консультанты просто стремятся побольше заработать на каждом клиенте. Именно отсюда и берутся неполные объяснения условий кредитования, умолчание о возможных комиссиях и т.д. – вплоть до оказания воздействия на оценщика жилья с целью указать его более высокую стоимость. Хотите, чтобы вам действительно помогли? Обращайтесь только к тем людям, кому вы сможете полностью доверять. А лучше – изучите вопрос детально и постарайтесь решать его самостоятельно.

Ну и, наконец, главной опасностью ипотеки может явиться опасность потерять жилье: в случае, если вы не выплачиваете вовремя взносы, залогодержатель имеет право обращаться в суд. Ваша квартира арестовывается, а затем продается на торгах. Продается по цене, обычно значительно ниже рыночной. А если учесть, что вы достаточно долгое время выплачиваете именно процент по ипотеке, а не сам долг, то после продажи квартиры вы можете (в худшем случае) еще и остаться должны банку.

Поэтому постарайтесь вносить платежи вовремя; если не можете вносить полностью – то оплачивайте хотя бы часть (в таком случае у вас больше шансов на то, что квартиру не отберут) или – сдайте квартиру, а деньги за аренду пустите на оплату долга.

Почему люди оформляют потребительские кредиты?

Потребительский кредит выдается частным лицам на необходимые им нужды.

Потребительские кредиты обычно подразделяют на три вида:

1) автокредит;

2) кредит на жилье;

3) собственно потребительский кредит.

Автокредит обычно подразумевает покупку легкового автомобиля, но на самом деле с помощью автокредитования можно купить мотоцикл, трактор или другую мототехнику.

Такой кредит выдается под залог приобретаемой техники.

Кредит на жилье – ипотека; выдается под залог приобретаемого жилья.

Каждый из этих видов кредитования имеет свои нюансы, но мы на них останавливаться не станем. Подробнее рассмотрим только потребительский кредит — кредит на приобретение товаров и услуг.

Чем удобен потребительский кредит? Представьте, что у вас сломался холодильник. Вариантов два: первый – накапливать деньги, а тем временем стараться обойтись без холодильника. Минусы ясны сразу: во-первых, обходиться без вещи, которая давным-давно стала предметом первой необходимости, не слишком-то удобно. Во-вторых, за время, пока вы накопите сумму, необходимую для покупки, цены несколько вырастут – и вам придется либо накапливать еще, либо все-таки одолжить недостающую сумму. А для чего? Если можно все это время уже пользоваться нужной вам вещью…

Наверное, пример с холодильником не самый корректный, однако отказывать себе в приобретении на самом деле необходимых вещей только потому, что за них придется переплатить (кстати, процент по потребительским кредитам не такой уж и большой) – по меньшей мере глупо. Если бы ту же самую сумму потратили на аренду – вам ведь это не казалось бессмысленной тратой денег?

Где оформить потребительский кредит?

Если вы собираетесь приобретать какую-то вещь, то зачастую оформить кредит на эту покупку можно непосредственно в самом магазине. Кстати, кредит можно взять с рассрочкой платежа, когда вся сумма выплачивается равными частями на протяжении оговоренного срока, либо – потребительский кредит с разовым погашением; такие кредиты обычно открываются в универмагах или других магазинах на небольшой срок (чаще всего – до двух месяцев): покупатель в течение этого срока берет нужные ему товары в пределах установленного кредита, по истечении срока же производят единоразовую оплату.

Обычно в магазине присутствуют кредитные представители нескольких банков, так что для начала ознакомьтесь с предлагаемыми условиями и подберите себе наиболее подходящие.

Если вам нужен кредит для оплаты какой-то услуги, то его можно оформить как в банке, так и в организации, предоставляющей эти услуги, если у нее существует договор с банком.

Почему банк отказывает в кредите?

Вы наметили совершить крупную покупку и собираетесь взять деньги в кредит? В таком случае вам следует быть морально готовым к тому, что в кредитовании вам могут и отказать.

Почему? Причины могут быть самыми разнообразными. Во-первых, следует отметить, что некоторым категориям лиц кредит вообще выдают достаточно неохотно. К примеру, если Вы – индивидуальный предприниматель (или работаете на ИП), то в большую часть банков вам даже не следует обращаться. И не важно, что у вас на руках есть справка из налоговой инспекции, подтверждающая ваши высокие доходы за прошедшие полгода: банк весьма тщательно оценивает возможные риски, а, согласитесь, доход предпринимателя зависит в большей мере от него самого, в то время как оформленный по трудовой книжке сотрудник потерять свой пусть и меньший, но зато постоянный доход может только в случае увольнения.

Если Вы работаете (и проживаете, соответственно) не в том городе, в котором прописаны – это тоже может стать причиной отказа в выдаче денег.

Но даже если Вы находитесь в соответствующей возрастной категории, официально оформлены и получаете немаленькую зарплату, гарантии, что кредит будет оформлен, все же нет.

Во-первых, практически каждый банк имеет так называемый «черный список»: люди, имеющие «пятна на биографии» или признанные недостойными «дальнейшего сотрудничества», если опыт сотрудничества уже имелся и был, мягко говоря, не слишком удачным.

Еще причиной может являться возраст. Хотя официально кредитование предоставляется лицам старше 18 лет, на самом деле банки охотно кредитуют женщин начиная с 23, а мужчин – с 24-25 лет. То есть с того момента, когда им уже не грозит призыв в армию – не ловить же потом, согласитесь, не уплатившего вовремя заемщика на каком-нибудь военном объекте?

Отсутствие стационарного телефона тоже может являться причиной отказа: ведь если у вас стационарный телефон имеется, значит, можно вычислить в случае возникновения задолженности, где же вас искать. Нет телефона – следовательно, выше риски, и, следовательно – нет и кредита.

Большой стаж работы (в том числе – и на последнем месте работы) косвенно свидетельствует о том, что Вы являетесь востребованным специалистом и, следовательно, вас не уволят «ни с того, ни с сего». Кстати, это требование довольно часто бывает озвучено в «Требованиях к заемщику». Если Вы на последнем месте проработали менее 3 месяцев – можете за кредитом даже не обращаться.

Если Вы слишком часто берете кредиты и гасите их досрочно, имеете непогашенные кредиты – или наоборот, ваша кредитная история девственно чиста – все это тоже может стать причиной отказа.

Наконец, значение имеет указанная цель получения кредита. Если Вы собираетесь указать, что кредит вам нужен, чтобы погасить предыдущий – можете сразу вставать и уходить. Если Вы указываете, что кредит вам нужен на открытие бизнеса – то же самое. На расширение бизнеса или приобретение оборудования – в лучшем случае вам порекомендуют взять бизнес-кредит, а там и другие условия, и другой пакет документов.

Пожарным, телохранителям, сотрудникам правоохранительных органов – словом, всем тем, кого можно отнести к работникам опасных профессий, – слишком рассчитывать на получение кредита тоже не приходится: ведь такой работник может на службе потерять здоровье, а то и жизнь; с кого потом, спрашивается, банку стребовать выплаченные деньги?

Здесь названы основные причины, но каждый банк определяет требования, которым должны соответствовать заемщики, самостоятельно.

И, кстати, банк имеет право не оглашать причину, по которой вам отказали в кредите, так что Вы можете остаться в неведении, почему же вам отказали в средствах. Но не спешите бегать по всем банкам: если вам отказали в двух подряд, постарайтесь все-таки покопаться в собственной биографии и понять, в чем дело.

Можно ли получить кредит в иностранном банке

Конечно, благодаря конкуренции в «местном» банковском секторе банки в вопросах кредитования населения «повернулись лицом» к потребителю. Значительно упростилась система получения кредита, и даже ставки немного понизились. И все-таки по сравнению с зарубежными банками наши предоставляют кредит, мягко выражаясь, не на самых лучших условиях. В иностранных банках процентная ставка намного меньше, что особенно важно при долгосрочных кредитах. Кстати, продолжительность периода кредитования в зарубежных банках – выше, чем в отечественных (наши кредитуют чаще всего на срок до 2 лет, зарубежные – до 7).

Еще некоторое время назад можно было только завистливо вздыхать, глядя на ставку, к примеру, в 6,5%-7,5% годовых при покупке автомобиля, при том, что в отечественных банках такая ставка составляет 10-15%. Но сейчас, к счастью, имеется возможность взять кредит и в зарубежном банке! Если всего несколько лет иностранный банк в кредите на сумму менее 100 миллионов долларов, скорее всего, в кредите отказал бы, то сейчас зарубежные банки активно кредитуют как малый, так и средний бизнес. Правда, для получения кредита за границей вы должны иметь лицензию Национального банка Украины.

Получить кредит может и физическое лицо. Конечно, банки серьезно подходят к выдаче кредита нерезиденту – ведь они не могут реально оценить платежеспособность человека, не проживающего в стране, в которой находится банк (справки о доходах и наличии имущества в Украине доказательством вашей платежеспособности здесь не станут – кто же будет проверять их достоверность?).

Однако если основания вашего пребывания в стране законны (вы имеете трудовую визу, а еще лучше – вид на жительство), имеется на руках контракт (и, следовательно, вы регулярно получаете заработную плату, так сказать, «на родине» банка – у вас есть все шансы на то, что банк будет с вами работать.

Если у вас имеется кредитка, выданная в этой стране – это дает практически стопроцентную гарантию для банка, и, соответственно – для вас на получение кредита. Ведь наличие карты означает, что вы не только живете в этой стране на законных основаниях, но еще и зарплату регулярно получаете.

А как с кредитованием под покупку недвижимости? Лояльнее всего к иностранцам относятся банки Кипра и Испании: здесь на срок до 25 лет можно взять кредит под залог приобретаемого жилья под 3-5% годовых (не сравнить с нашей ипотекой, верно?). Правда, на руках нужно иметь деньги для первоначального взноса – обычно не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. И – как ни странно, – здесь понадобятся справка о доходах в Украине и документ о наличии другой недвижимости.

В других европейских странах отношение к заемщикам более строгое: необходимо предъявить справку о происхождении денег и – необходимо, о чем уже упоминалось, иметь лицензию Национального банка.

Кто такой поручитель и чем это грозит?

Ситуации, когда потенциальному заемщику могут отказать в получении кредита, не так уж и редки. Банк может решить не рисковать в случаях с представителями профессий повышенного риска (спасателей, сотрудников правоохранительных органов, каскадеров и т.п.), отказать по причине нестабильного дохода или возраста и еще по сотне различных причин. Либо же сотрудники кредитной организации охотно согласятся выдать ссуду, но гораздо меньшую, чем рассчитывал клиент, или на не таких выгодных условиях. В подобных случаях выходом из ситуации может стать подписание кредитного договора с одним или несколькими поручителями.

Фактически поручитель – это человек, который заменит заемщика, в случае если у того не получится выплатить кредит в срок или выплатить вообще. При этом никакой пользы из кредита поручитель не извлечет: не получит наличных или процентов на счет, не имеет права претендовать на залоговый объект, в случае просрочки заемщиком выплат по кредиту.

Конечно, не все так страшно, как кажется на первый взгляд: если заемщик просрочит выплату процентов и насобирает кучу штрафов, взыскивать в первую очередь будут с него, а к поручителю обратятся уже только в том случае, когда станет понятно, что заемщик никоим образом не может расплатиться. При этом поручитель может подписать договор о том, что будет нести не полную ответственность, а частичную: то есть не выплачивать полностью долг заемщика, а предоставлять, например, залоговое имущество.

Нужно понимать, что какой бы простой и прозрачной не казалась процедура поручительства, банки предъявляют к этим людям такие же, если не более жесткие, требования, как и к потенциальным заемщикам: безупречная кредитная история, полностью собранный пакет документов (паспорт, права, справка с места роботы, сведения о доходах и т.п.), трудоспособный возраст, высокий доход, постоянное место проживания (как минимум полгода без переездов). Чаще всего поручителями просят выступить родственников или друзей, которые охотно соглашаются, не учитывая последствий. А ведь, если выяснится, что заемщик не в состоянии выплатить кредит, банк, а затем и коллекторское агентство обратятся к поручителю. Стоит учитывать также возможность несчастного случая с заемщиков – в таком случае выплачивать кредит автоматически становится обязанностью поручителя.

Поэтому, выступая поручителем в чьем-либо кредитном договоре, нужно не полениться и внимательно изучить документы, особенно в том, что касается солидарных выплат: сроки, суммы, график погашения и т.д.

Нужно также знать свои права: в некоторых случаях поручитель может попробовать оспорить решение банка. Например, если поручитель является безработным и не владеет имуществом, с помощью продажи которого можно было бы погасить кредит. Также поручитель может не платить или выплачивать минимальные суммы, если содержит недееспособных родственников или выплачивает алименты. В случае же, если с момента просрочки кредита банк присылает поручителю письменное требование о погашении задолженности через полгода, то он не имеет права требовать выплат от поручителя – по сроку давности.

Также поручитель имеет право через суд потребовать от заемщика компенсации всех своих выплат, но это, сами понимаете, едва ли сработает.

Кредит или лизинг: что лучше?

Для того чтобы определиться, что лучше, кредит или лизинг, давайте определимся, что эти два понятия из себя представляют.

Кредит, говоря по-простому, предоставление денег или товаров в долг с последующей уплатой с процентами. Существует множество вариантов кредитов, разные условия и формы.

Лизинг же – это тоже форма кредита, при которой во временное пользование (с правом выкупа до окончания срока аренды) передаются предприятия, здания, оборудование, транспорт и любое движимое и недвижимое имущество, не являющееся объектами потребления. Также не передаются земельные участки и природные объекты. Таким образом, очевидно, что лизинг – форма кредита, которая подходит не всегда и не всем. Например, среднестатистическому гражданину, берущему небольшой кредит для покупки, предположим, бытовой техники, лизинговая форма ни к чему, но крупному предприятию или физическому лицу-предпринимателю может быть очень удобен.

Теперь давайте попытаемся выяснить, что из перечисленного выше лучше, взяв для примера лизинг и инвестиционное кредитование.

Проще, конечно, оформить лизинг, потому что количество запрашиваемых лизинговыми фирмами документов гораздо ниже, чем у банка. Нет необходимости составлять бизнес-план, также нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, потому что сам предмет сделки будет являться таковым.

По срокам рассмотрения заявок лизинг снова выигрывает. Если только речь не идет о каком-нибудь сложном и оригинальном оборудовании (в этом случае сроки рассмотрения заявки будут одинаковыми), в лизинговых компаниях решение обычно принимается в течение часа. А в случае аренды транспорта или спецтехники вопрос может решиться даже быстрее.

Самое неоспоримое преимущество лизинга – это возможность оптимизировать налогообложение. Во-первых, за счет ускоренной амортизации (возможно применять коэффициент равный трем), что существенно снижает налог на имущество. Во-вторых, объектом налогообложения становится не сам объект, а лизинговые платежи, соответственно, предприятие может увеличить сумму НДС к возмещению из бюджета. В-третьих, воспользовавшиеся лизингом получают возможность выплачивать НДС в рассрочку – ведь НДС начисляется на лизинговые платежи, а не на сам объект.

С точки зрения государственной поддержки (сумм предоставляемых субсидий) между кредитом и лизингом в большинстве регионов фактически нет разницы.

С точки зрения расходов стоимость инвестиционных кредитов зачастую дешевле услуг лизинговых компаний. Но при этом лизинговые компании обычно берут на себя расходы по регистрации и страхованию имущества, что позволяет клиенту сэкономить. К тому же лизинг не загружает баланс предприятия, то есть, после оформления лизинговой сделки не должно возникать проблем с получением впоследствии банковских кредитов.

Каким заемщикам банки отдают предпочтения?

В современном мире, кажется, совершенно нет проблем с покупками: для приобретения любой понравившейся или необходимой вещи можно взять кредит, потихонечку его выплачивать и наслаждаться новым уже сейчас, а не тогда, когда получится накопить нужную сумму. В кредит можно взять все от дома до компьютера, перехватить несколько сотен до зарплаты или даже съездить в отпуск в страну своей мечты, и если не задумываться о том, сколько придется переплачивать за сиюминутные наслаждения, то стоит признать, что кредит — это хорошее решение множества затруднительных ситуаций. Ведь получить заем может кто угодно и практически в любое время.

Но на самом деле есть категория граждан, которым в силу ряда факторов получить кредит проще простого, а есть люди, которые находятся в так называемой группе риска, и банки не спешат подписывать с ними кредитные договора. Так, например, при получении кредита сотрудникам министерства по чрезвычайным ситуациям, военным, спасателям, работникам правоохранительных органов, каскадерам и спортсменам понадобится обязательное страхование жизни и здоровья, чтобы банк уменьшил свои риски. Не очень охотно выдают заем и фрилансерам, и, как ни странно, многим частным предпринимателям, особенно, если бизнес только начинает расширяться или становиться на ноги.

Одними из самых главных показателей в пользу потенциального заемщика являются хорошая кредитная история и стабильный доход. При этом хорошая кредитная история подразумевает, что заемщик уже брал кредиты, вовремя их погашал и не нарушал никаких правил, установленных банком, а не то, что заемщик еще ни разу нигде не брал ссуду.

Самым хорошим потенциальным заемщиком считается работник государственной или крупной инвестиционной конторы – ведь это гарантия не только стабильной заработной платы, но и постоянного трудоустройства. Высокий доход также является положительным фактором.

Влияет на возможность получения кредита и возраст, практически все рекламные проспекты обещают сотрудничество с гражданами, достигшими двадцати одного года, но на деле предпочитают возраст от двадцати пяти до сорока пяти — уже не студенты, еще не пенсионеры.

Хорошо, если потенциальный заемщик является владельцем недвижимости или транспортного средства – это может стать средством расплатиться по кредиту, если случится непредвиденная ситуация. При этом престижность и новизна залогового объекта сыграют скорее фактором против, чем за, потому что дорогой навороченный автомобиль или здание с евроремонтом в престижном районе продать не так-то просто.

Многие банки, принимая решение о выдаче кредита, рассматривают еще такие факторы как образование, семейное положение, медицинскую историю. Многие проводят политику предоставления кредитов льготной категории граждан. Поэтому не стоит отчаиваться, если вам по какой-либо причине отказали в выдаче кредита в одном банке: программ и кредитных организаций существует множество, финансовая политика у всех разная, вы обязательно найдете свой банк и подходящие вам условия кредитования.

Как сэкономить на ипотеке?

Сегодня у многих единственная возможность приобрести новую квартиру – взять банковский кредит. О том, каков процент ипотечного кредита, даже говорить не приходится – каждый, кто просчитал сумму, которую придется вернуть, хотя бы на какое-то время усомнился: а нужна ли вообще эта квартира?

Но сэкономить можно и на ипотеке. Мы расскажем вам о некоторых нюансах таких кредитов, благодаря знанию которых вы если и не сэкономите – то хотя бы не переплатите.

Процентная ставка для каждого клиента устанавливается индивидуально; о некоторых параметрах, от которых она зависит, вы узнаете ниже, о некоторых – можете и не узнать: банки такую информацию не разглашают.

Существуют процентные ставки двух видов.

Фиксированная процентная ставка – это величина, которая остается постоянной в течение всего периода кредитования. Для заёмщика это — более безопасный вариант, поскольку он не зависит от возможного роста рынка. С другой стороны если рынок вдруг вырастет – заёмщик будет платить лишние деньги.

Размер плавающей ставки привязан к состоянию определенных индикаторов рынка. Например, некоторые программы кредитования ориентированы на индексный показатель LIBOR; чем ниже значение индикатора, тем, соответственно, меньше величина клиентских выплат. Однако такой кредит может являться достаточно рискованным предприятием – ведь основная доля кредитных рисков падает именно на плечи заёмщика. И, в принципе, кредит по плавающей ставке может обойтись гораздо дороже.

Схема погашения кредита также играет большую роль при формировании его стоимости. Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные.

При аннуитетной схеме размер ежемесячной выплаты одинаков (размер суммы высчитывается исходя из части основного долга и начисленных процентов).

Если схема дифференцированная – то основной долг делится на равнозначные части, а сами проценты начисляются только на остаток задолженности. Следовательно, оплата кредита с каждым месяцем уменьшается, и в результате дифференцированный подход оказывается для клиента гораздо менее затратным.

Размер процентной ставки также напрямую зависит от первоначального взноса (взнос меньше – процент больше, и наоборот).

Если вы предоставите банку документы, непосредственно, подтверждающие ваши доходы (не только суммы, но и их регулярность), то процентная ставка будет ниже.

Процентная ставка зачастую зависит также и от типа выбранного жилья: программы, которые рассчитаны на покупку квартир, дешевле программ на покупку частного дома. Приобретение вторичного жилья тоже будет «стоить» дешевле, чем – квартиры в новострое (кстати, многие банки вообще не кредитуют приобретение новостроя.

Также вас ожидают дополнительные расходы – как разового плана, так и те, которые придется выплачивать в течение всего срока выплаты кредита.

Помните: если вы и в самом деле хотите сэкономить, не поддавайтесь никаким посулам. Поверьте, потраченное на изучение различных нюансов кредитов время окупится! Не бойтесь задавать банковским сотрудникам вопросы – они обязаны на них отвечать, это их работа. В конце концов, то, что на вас потратили час времени, еще не означает, что вы в благодарность должны взять кредит именно здесь.

Как правильно рассчитать автокредит?

Вы собираетесь покупать автомобиль в кредит? Мысль совершенно здравая: пока накопишь нужную сумму, пройдет время, а ездить можно (и нужно!) уже сейчас. Переплата? Да, конечно, процент ставок по таким кредитам не мал, однако представьте, сколько бы вы платили, если бы брали автомобиль в аренду. К тому же цены потихоньку растут, так что понятие о «переплате», которое появляется у вас при ознакомлении с условиями автокредита, все же будет несколько отличаться от понятия переплаты в момент, когда вы полностью выплатите все платежи по кредиту – если, конечно, вас в этот момент озаботит такой вопрос.

А вот как узнать, сколько придется платить за выбранную вами машину ежемесячно?

Для начала определитесь, какой вид кредита вы хотите оформить: экспресс-кредит, обычный автокредит или рассрочку. Как определиться? Внимательно прочтите предлагаемые банком условия и выберите, что для вас важнее: минимальные затраты (обратить внимание следует не только на процентную ставку, но и на первоначальный взнос по кредиту: с одной стороны, эту сумму нужно иметь на руках, с другой – уменьшается сумма собственно кредита, и, как следствие, сумма выплачиваемых по нему процентов; разнообразные комиссии и страховки), срочность оформления кредита или минимальный пакет документов.

Выбрали? Теперь воспользуйтесь онлайн-калькулятором, который имеется на сайте почти каждого банка.

Погашение кредита может быть аннуитетным (равными долями) или дифференцированным («понижающимся», или «от остатка» – в этом случае первый взнос самый большой, а затем постепенно идет снижение выплат, так как проценты насчитываются каждый раз на остаток невыплаченного долга).

Большая часть банков предлагает аннуитетную схему выплат.

Предположим, вы собираетесь приобрести автомобиль стоимостью 450 тысяч рублей, и первоначальный взнос составляет 20%.

Таким образом, сумма кредитования будет составлять 450 000 — 20% = 360 000 рублей.

Предположим, процентная ставка по кредиту равна 26%, и кредит вы берете сроком на 5 лет, то есть 60 месяцев. Процент за 5 лет составляет 468 000 рублей. Прибавьте к нему основную сумму и разделите на длительность кредита в месяцах (в данном случае – на 60).

Ежемесячная выплата будет равняться 13800 рублей. К ней следует прибавить ежемесячную сумму КАСКО, другие платежи банка.

Кстати, обратите внимание, что калькулятор выдаст вам приблизительную сумму – ведь он не учитывает стоимость КАСКО, комиссий и других дополнительных платежей. К тому же калькулятор не может учесть возможность погашения кредита ранее установленного срока. Но хотя бы примерное представление о сумме выплат вы получите.